泌阳县农村信用合作联社河南驻马店463700
摘要：本文对当前农村信用社信贷管理现状进行简要介绍，然后从农村信用社发展的现状出发，制定相关的管理完善措施，借此希望为后期的农村信用社发展提供基础的依据。
关键词：农村信用社；信贷管理；思考
近年来，随着我国农村经济发展脚步的不断加快，农村信用社的发展迎来了前所未有的机遇和挑战。农户贷款作为当前农村信用社的一项主要业务，虽然能够在一定程度上满足农民的贷款需求，具有广阔的发展市场。但是对于农村信用社本身的发展来说，却存在一些风险，其中对农村信用社发展威胁最大的就是农户贷款信用风险，一旦农户贷款信用无法保证，那么势必会给农村信用社的发展造成巨大的经济损失。因此，对当前农村信用社信贷管理现状进行分析，并在此基础上采取切实可行的措施提高管理水平至关重要，需要引起农信社的高度重视。
一、农村信用社信贷管理
由于农户贷款类型比较复杂，其中涉及农户种植业贷款、承包户工业贷款、农户养殖业贷款、承包户商业贷款、农户生活贷款以及其他行业贷款等，农村信用合作社贷款管理根据实际的情况，例如从贷款户的经营特征来出发，在借贷之前明确农户的相关资料及偿还能力，还需根据贷款户的家庭经济来作出判断，考虑到其贷款用途、金额、归还时间、贷款者背景等方面的信息，灵活的作出管理，在保证农村信用合作社贷款有效管理的同时，也要适用于个体农业经营资金的流动性。由于农村信用合作社贷款的主要特点包括贷款金额小、贷款户调查不易、贷款户过于分散、清收费用高等，在催收账款时，不能对其采取强硬的措施，也不能一味依赖法律途径来解决问题，因此，大部分农村信用社贷款管理最好在贷前选择当地业务员进行全面的调查，易于开展农村信用社贷款工作。
二、农村信用社信贷管理现状
虽然目前农村信用社信贷管理工作被相关部门给予了高度重视，并采取了一系列措施提高管理工作水平，然而就整体效果来看，却仍然存在一些不足之处，这些问题大致体现在以下几个方面：
1、风险识别不足
农村信用社农户贷款风险识别是指对潜在的风险进行分类和鉴别，并作出准确的判断，但是随着当前农村信用社服务逐渐多样，加大了风险识别的难度，致使易于出现判断的差错性，也会对信贷决策产生一定的影响，导致发生更大的风险，给农村信用社带来更为严重的损失。
2、操作程序缺乏规范性
在当前农村信用社信贷的过程中，存在许多不按规章制度办理的行为，信贷审查不严，且审批过程还需简化，在贷款中存在许多环节的漏洞。并且借贷后没有及时对借贷人员进行监管，甚至出现对借贷人员、借贷金额及期限的不了解，致使贷款后续处理不善，一旦发生贷款风险，也不能在第一时间做出判断和防范，与此同时，农村信用社内部岗位及责任人间没有形成有效的控制和监管，个人员工作缺乏独立性，没有明确各方人员的责任和权力，制约了各人员工作的顺利开展和职权的使用。
3、机制不健全
由于当前农村信用社信贷管理机制尚未建立完善，各信贷人员自身素质不足，在信贷过程中往往存在随意性行为，未能严格按照相关规定执行，工作中存在许多违规情况，借贷过程各人职责没有明确界定，借贷工作中存在漏洞，这都是内部监控不严的结果。农村信用社没有建立激励和考核机制，致使信贷人员工作积极性不高，内部人员竞争力不足，对信贷缺乏工作原动力。
4、队伍建设滞后
由于当前农村信用社具有一定的发展历史，受到传统金融机构的影响，农村信用社中工作岗位大多数是沿用接班的形式开展，信贷人员在工作中没有压力，信贷工作质量不高，致使信用社人才队伍发展比较滞后，再加上各人员素质水平参差不齐，难以保证信贷质量和工作效率。
三、农村信用社加强信贷管理工作的思考与建议
近年来，随着农村经济发展脚步的不断加快，农村信用社信贷管理工作也引起了相关部门的高度重视，由于农户贷款业务的开展与其他业务相比存在一定的特殊性，因此，想要从根本上做好信贷管理工作，相关部门应该从多个方面着手，提高信贷管理效率。
1、政府方面的措施
首先要适度放松利率管制。农村信用社农户贷款信用风险管理的宏观调控应从两个方面出发，其一调整利率，其二适度放松利率管制，利率的涨幅会抵消物价上调所致的负利率，可有效缓解这一部分农户的压力，但随着物价不断的增长，利率的调整难度也越来越大。根据我国经济市场的整体发展来看，利率所致的压力是必然存在的，在综合国内外利率的情况下，还需考虑到经济管制的影响，尤其是美元与人民币间的利率变化，对美元利率与人民币利率进行分析观察后，发现我国利率存在一定的上涨周期。在调整利率的同时，应适当的放松对信贷利率的管制，由此，可有效防止信贷管制对市场经济所产生的影响和冲击，根据国内物价的实情出发，并综合既往物价发展趋势，明确宽松的贷款监测规模，制定较宽松的信贷目标，使货币供应量维持平衡[1]。其次要加大法律执行力度，加强对违规行为的责任追究，将执行情况与考核联系起来，对按照规章制度办事的人员进行奖励，对不按照规章制度办事的人员，根据其责任事故的大小，作出相应的处罚，真正将奖罚落实到工作中去，提高执行力，避免制度形同虚设。对于管理人员未按照规章制度办事的行为进行责任追究，将执行制度当做大事来做，使各位管理人员均能按照规章制度办事，能够认真仔细的将规章制度落实到实际的工作中来，并且起到良好的带头作用，对管理人员存在违规行为进行严重的处罚，在制度面前人人平等，用制度对各人员的行为进行约束，做到有效的管理。
2、农村信用社方面的措施
首先要健全信贷风险管理，农村信用社区别于其他的商业银行，尤其表现在贷款信用风险管理的内容及形式上，所以，在未来的时间里，加强农村信用社信贷管理的过程中，应该要做到三个方面，其一，加强农村信用社改革力度，保证农村信用社的管理机制与实际的运作环境相协调，其二，应提高农村信用社的风险识别能力，并建立完善的管理机制，提升管理能力与水平，使信贷人员能够对借贷信用风险进行评价和判断，为决策提供基础的依据。与此同时，政府还需加大对农业发展的扶持，促进农村信用社外部环境的良好发展。其次要完善人力资源管理，随着我国建设新农村进程不断地深入，农村信用社同时也是农村发展中重要的金融机构，对新农村的建设而言，具有深远的意义。信贷人员作为农村信用社贷款工作的实施主体，其人员的发展是农村信用社的发展基础[2]。做好农村信用社的人力资源管理，有利于提升农村信用社的市场竞争力，从而能够促进农村信用社的持续发展。首先农村信用社管理人员应认识到人力资源的重要性，要深入职工中，坚持人力为发展的根本，不断激发职员的工作潜力，不断促进自身人力资源管理工作的转变和进步，保证能够发挥各人员的效用，使其能够认识到自身的优点和不足之处。与此同时，还需建立完善的激励与考核机制，对信贷人员的绩效进行调整，使其绩效工资跟考核结果相挂等，并建立奖惩机制，明确各人员的处罚与奖励，坚持以人为本的管理理念，为员工提供更优质的福利保障体系。还需不断扩展农村信用社的人才队伍，吸引更多的专业素质人才，同时增多与员工间的交流，提高员工对农村信用社的归属感，为农村信用社的发展奠定良好的基础。
结语：
总而言之，信贷管理水平的提高对农村信用社发展目标的实现具有重要意义，针对当前现有的问题，农信社领导部门必须给予高度重视，结合自身的发展目标，制定切实可行的完善措施，从多个方面着手切实提高信贷管理水平。只有这样，才能够更好的促进农信社的可持续发展，为社会经济的进步奠定坚实的基础。
参考文献：
[1]谭照权.我国银行信贷资产证券化的约束条件和现实选择[J].河南金融管理干部干部学院学报，2013(6).
[2]程建胜,刘向耘.发展农户贷款促进经济增长[J].经济学动态，2013(8).