刘吉甫/长江大学管理学院
【摘要】近年来，随着电子商务发展的大潮席卷世界，移动支付作为其中的一个分支也随之崭露头角，日益展现出其强大的发展潜力和市场前景。我国是世界上最大的移动终端使用国，移动支付的发展对我国因此有着非同寻常的意义。本文将简要对移动支付行业的产生背景和运营模式做一些介绍，并对我国移动支付的发展进行SWOT分析，然后据此提出一些关于我国移动支付发展策略的建议，希望能对我国该行业的发展壮大有所裨益。
【关键词】移动支付；电子商务；SWOT分析
一、移动支付概述
所谓移动支付，是指借助于手机、上网本、笔记本电脑等便携式移动终端，对消费者所购买的产品和服务进行支付，以完成网上交易，为消费者消除固定支付终端所带来的局限。这种支付方式迥然不同于传统的现金支付交易，也不同于新兴的网上固定支付，以其便利性、全天候、快捷性和时尚性著称，受到越来越多消费者的青睐。自2000年以来，移动支付以不可阻挡的势头发展起来，目前发展最成熟的是亚太地区，特别是在日韩两国，已经深入寻常百姓的生活和工作的方方面面。我国的移动支付行业起步较晚，但是由于先天的用户基数等方面的优势，其发展无疑毫不逊色于国际水平，目前虽存在一些问题，不太成熟，但是其未来发展前景将要远远超越世界其他任何国家和地区。
二、移动支付的主要运营模式
（一）以银行为主体的运营模式
在该模式下，手机用户可以直接登录所在的银行账户进行交易。但用户必须支付三方面的费用：由移动运营商收取的数据流费用；由银行收取的数据费用；由银行、移动运营商、支付平台共同平分的服务费用。目前，我国多家大型银行已开展了手机支付业务，用户可以利用手机登陆办理查询、转账以及缴费业务。
（二）以第三方支付服务商为主体的运营模式
在这个模式中，第三方支付服务商作为独立的主体处于交易核心环节，移动运营商和银行只是作为合作伙伴存在。第三方支付服务提供商的收入主要来自两个部分：一是向运营商、银行和商户收取设备和技术的使用费；二是与移动运营商以及银行就用户业务使用费进行比例分成。该模式下的顾客可以成为不同的银行的客户，且银行之间也是互联的；用户与银行之间的服务变得相对简单。
（三）以运营商为主体的运营模式
该模式主要是以移动运营商为核心来管理手机支付价值链。用户用于支付自己消费的产品或服务的资金主要是从手机话费用中扣取，一般金额比较小。此模式的特点是：银行不参与支付活动，用户直接与移动运营商接触；技术成本比较低；移动运营商需要承担来自金融机构的责任和风险。
三、我国移动支付行业的SWOT分析
（一）Strengths—优势分析
移动支付作为电子货币和移动通信相结合的产物，具有很多优点，而这些优点决定了移动支付将来的发展前景。
（1）支付成本低。利用手机支付，移动运营商可以只收很低的电话费或短信费用（甚至可以不收），移动运营商主要通过与商家进行利润分成或者广告实现收益。
（2）方便快捷。与传统支付方式相比，移动支付显得更加方便易行，只需拨打相应的电话号码或发送短消息即可。
（3）兼容性好。以银行卡为例，目前中国的银行卡种类繁多，要让销售终端能够兼容所有的银行支付显然不现实，而目前移动运营商只有移动、联通和电信三家，就算将来增加，也很容易解决兼容性的问题，不管哪个移动运营商的用户都可以很方便地使用移动支付。
（二）Weaknesses—劣势分析
（1）不能满足客户的消费要求
移动支付中客户的主要要求有操作的安全性、方便性、隐私性,主要是在小额支付中更注重方便性、在大额支付中更注重安全性。但目前我国的各种移动支付方式多数情况下是基于短信进行的,操作比较麻烦,不能满足客户对于便利性的要求，而且也不够安全，成为阻碍业务发展的重要因素。
（2）消费习惯短时间难以改变
中国人的传统消费习惯影响着移动支付产业的发展。中国人对现金支付的依赖是推广移动支付的最大障碍，人们对消费方式的固有认识和消费习惯使手机支付发展缓慢。目前国内的移动支付业务大多局限于小额支付，而将移动支付应用于酒店消费、宾馆住宿等高额消费的情况却十分少见。
（三）Opportunities—机遇分析
（1）我国移动支付具有广阔的市场发展空间
我国拥有全球最多的手机用户，这是我国发展移动支付业务的先天优势。我国手机用户超过8亿，居世界第一位，手机普及率达到60%以上。如果把手机用户总数作为移动支付业务发展的基数，那么，只要有20%的手机用户使用移动支付，就会同时产生近1.6亿个移动支付用户和手机支付终端，超过世界大多数国家的人口总数。因此，我国移动支付的潜在发展空间是全球其他任何国家所无可比拟的。
（2）目前我国移动支付市场正从萌芽期步入起步初期
与全球发展移动支付的步伐相比，我国步入移动支付市场的时间晚了几年。起初主要以手机账户支付为主，由移动通信公司向消费供应商商提供消费者账户服务。从2000年开始，移动通信与商业银行合作推出了用银行卡账户支付的“手机银行”业务。2003年起，我国移动支付参与者开始增多，市场上服务供应商的队伍逐渐庞大起来，以第三方为主体运营移动支付平台的模式在国内兴起，推出了手机号与银行卡绑定的移动支付模式。
（四）Threats—威胁分析
（1）标准问题
技术的多样性和标准的不统一性造成移动支付不能形成规模。接触式、非接触式智能卡技术的发展,为移动信用体系的建立提供了技术支撑。这些技术的更新、应用和推广都需要标准化。而标准化问题,不仅仅限于客户手机终端,还包括客户进行交易时接触到的收款机和自动贩售机等,这些都需要制订一系列行业技术标准,与相关行业、企业达成一致共识。只有实现了标准化，并扩大了市场规模,真正便利、安全、廉价、标准化的移动支付的技术产品才会日益丰富,逐渐渗透到百姓生活的方方面面。
（2）安全问题
技术上的安全隐患是我国移动支付行业面临的最大问题。在我国现有的移动支付模式中，主要采用银行卡与手机绑定的方式，由于受手机卡技术的限制，所发送的信息全部是明码，没有加密功能，在通过公网传播时，手机号码、密码等重要信息很容易被破译和截取。同时，通过手机短信支付的信息是非交互式的，其交易实时性和数据完整性无法保证。
四、我国移动支付产业的发展策略和思路
（一）为不同种类的支付业务提供不同的支付方式
在移动支付中，小额支付应注重方便性,大额支付侧重于安全性;小额支付适合本地支付,大额支付适合采取远程支付方式;对于各类业务提供不同的支付方式时，应当考虑到用户对于便利、安全、隐私的要求。建议加快近距离非接触通信的研究,这是目前最为方便的移动支付方式,非常适合小额支付,从国际的业务发展来看,必将对用户产生很大吸引力。
（二）提供更加丰富的支付业务种类
前的移动支付业务以小额支付为主,但即使在小额支付范围内，也有许多可以开拓的业务领域。此外开发业务时应当做好市场细分，找准目标客户群,针对不同人群的需求提供丰富多样的业务种类。移动支付的业务范围可以从大众的日常需求出发,也可以参照国外的成功经验进行推广，提供多种多样的业务服务。
（三）整合价值链,加强行业协作
移动支付的关键在于运营商与银行的协作,业务的发展必须依赖于规模效益,在合作的过程中必须明确各参与方的责权利,这样才能调动各方积极性。在我国不会允许运营商控制金融机构,但是二者的紧密合作对于业务发展是非常必要的,目前该业务处于市场培育阶段,如果不能充分调动金融机构的积极性,业务就不能快速发展。
【参考文献】
[1]黄晓芳，周亚建，赖欣，杨义先.基于第三方的安全移动支付方案[J].计算机工程，2010，36（18）：158-162.
[2]罗涔丹.解析手机支付[J].大众商务，2009（06）.
[3]岳云康.我国电子商务环境下的移动支付问题研究[J].中国流通经济，2008（1）